電子商務(wù)連年的高速增長(zhǎng)未能為銀行帶來預(yù)期中的業(yè)務(wù)收益，反而因?yàn)榈谌街Ц镀髽I(yè)等的影響使得銀行在交易過程中的角色被弱化。
因此，自建電商平臺(tái)就成了銀行強(qiáng)化自身交易地位和存在感的重要嘗試，而如何利用銀行的資源來提供多樣化獨(dú)創(chuàng)性的金融服務(wù)來促進(jìn)交易的發(fā)展，以“融”促“商”，是擺在銀行面前的一道難題。
根據(jù)2012年的最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國電子商務(wù)市場(chǎng)總規(guī)模將會(huì)達(dá)到10.1萬億，預(yù)計(jì)2014年市場(chǎng)交易總額將會(huì)達(dá)到20.6萬億。
在電子商務(wù)市場(chǎng)蓬勃高速發(fā)展的背景下，搶先試水的是中國建設(shè)銀行，其推出善融商務(wù)平臺(tái)，該舉措改變了銀行業(yè)在原有的和電商在資金結(jié)算上的簡(jiǎn)單結(jié)算關(guān)系。
這或許意味著銀行業(yè)已經(jīng)開始通過自建電商平臺(tái)的方式，謀求在更大范圍和更廣領(lǐng)域內(nèi)參與到發(fā)展迅速的電子商務(wù)中。
造賣點(diǎn) 試水留存資金付息
從銀行自建電子商業(yè)開放平臺(tái)的現(xiàn)狀來看，目前銀行電商平臺(tái)并非直接與現(xiàn)有的淘寶、天貓、京東、亞馬遜等競(jìng)爭(zhēng)，而是通過提供為進(jìn)駐商家和消費(fèi)者提供更多樣化的金融服務(wù)來促進(jìn)平臺(tái)銷售，進(jìn)而發(fā)展更大的客戶群體，最后通過為客戶群體提供額外金融服務(wù)來獲利。
根據(jù)目前披露的消息估算，第三方支付在線交易規(guī)模僅在2011年規(guī)模上就超過2萬億元，按照活期利率0.5%計(jì)算，則一年產(chǎn)生的利息至少達(dá)2700萬。這些由交易雙方留存資金產(chǎn)生的利息收入?yún)s直接被各大電子商務(wù)平臺(tái)和第三方支付工具截留。
在2012年8月底的第四批支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理工作專題會(huì)上，央行支付結(jié)算司相關(guān)部門負(fù)責(zé)人批評(píng)了目前第三方支付工具存在挪用沉淀資金的問題。對(duì)此，建行采取了留存資金付息的做法，銀行在資金安全上的信用為其自身電子商務(wù)平臺(tái)交易提供了額外的保證，雖然在利息的歸屬問題上仍存在著爭(zhēng)議，但將利息歸還給消費(fèi)者至少是銀行在介入電商中的誠意之作。無疑打造了建行在善融平臺(tái)上招商的一個(gè)重要的賣點(diǎn)。
免傭金 開創(chuàng)低成本運(yùn)營(yíng)模式
為了吸引更多的客戶入駐，除了留存資金付息之外，建設(shè)銀行還通過減免其他費(fèi)用的形式來降低商家在平臺(tái)上的運(yùn)營(yíng)成本。
根據(jù)中國建設(shè)銀行總行電子銀行部市場(chǎng)與商務(wù)擴(kuò)展處的李志鵬介紹，從6月28日正式對(duì)外招商開始，建設(shè)銀行善融平臺(tái)就推出了一系列的優(yōu)惠措施，包括免平臺(tái)費(fèi)、免年費(fèi)、免技術(shù)維護(hù)費(fèi)、免交易傭金費(fèi)等。
而電子銀行部的另外一名人士也表態(tài)，未來免傭金費(fèi)的政策很可能作為固定優(yōu)惠，長(zhǎng)期延續(xù)下去。記者了解到，目前主流的網(wǎng)購平臺(tái)，針對(duì)3C產(chǎn)品，家居紡織品等熱門商品，平臺(tái)方均收取4%~10%的交易費(fèi)用。
優(yōu)勢(shì)獨(dú)攬：線上線下相結(jié)合
此外，根據(jù)建設(shè)銀行的實(shí)踐舉措來看，當(dāng)前銀行正在充當(dāng)買賣雙方提供信貸服務(wù)的中介。
本質(zhì)上這種為交易雙方提供信貸服務(wù)屬于供應(yīng)鏈金融，其最簡(jiǎn)單的形式是商務(wù)平臺(tái)通過線上交易情況為賣家提供信用貸款，在國內(nèi)的商業(yè)平臺(tái)上最為出名的就是阿里巴巴在其淘寶平臺(tái)上針對(duì)中小商家推出的阿里貸業(yè)務(wù)。
據(jù)悉，建設(shè)銀行此前推出自有的商務(wù)平臺(tái)的一大原因就是擺脫由第三方商家提供商家信息的桎梏，直接掌握商家的第一手信息來推行自身業(yè)務(wù)和發(fā)展更多的客戶群體。
“畢竟阿里巴巴在單獨(dú)設(shè)立小額貸款公司推出的阿里貸，歸根到底業(yè)務(wù)只能限于阿里自身的淘寶和天貓生態(tài)系統(tǒng)之內(nèi)，其信貸業(yè)務(wù)所必需的信用數(shù)據(jù)只能在自身平臺(tái)上搜集。”業(yè)內(nèi)人士指出。而對(duì)于銀行來說，還有很完善的線下信貸信用資料可以作為參考。這種線上線下的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的獲得是非金融機(jī)構(gòu)或者純粹的電商公司無法做到的。
在2012年中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)論壇上，中國社會(huì)科學(xué)院金融所銀行研究室主任曾剛就表示，“金融機(jī)構(gòu)融通功能的實(shí)現(xiàn)主要基于兩方面的考慮，一是流動(dòng)性轉(zhuǎn)換，二是信用風(fēng)險(xiǎn)管理。”
“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)憑借資金優(yōu)勢(shì)在流動(dòng)性方面做得比較好，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則在風(fēng)險(xiǎn)管理方面有著優(yōu)勢(shì)，主要在于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以以低成本但是高效率的方式獲取消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)信息。”曾剛說。
因此，銀行自建電商平臺(tái)可以很好地實(shí)現(xiàn)二者間的平衡，一方面可以通過引進(jìn)商家擴(kuò)展客戶群體，另一方面也可以直接獲取一手的客戶信息。
以“融”助“商” 行業(yè)將跟進(jìn)發(fā)力
“建設(shè)銀行投入如此之大的人力財(cái)力，舉全行之力，全國各省份分行支行都調(diào)動(dòng)起來，并不是為了再造一個(gè)淘寶或者京東，而是為了銀行金融服務(wù)更深入地和B2B、B2C等現(xiàn)代化的交易方式聯(lián)系在一起。”建行內(nèi)部人士告訴記者，“因而建行目的不在于賺取商家的交易費(fèi)用，而是提供一個(gè)有競(jìng)爭(zhēng)力的平臺(tái)幫助商家發(fā)展，以后續(xù)提供包括支付、結(jié)算、信貸在內(nèi)的金融服務(wù)來獲利。”
對(duì)于銀行來講，電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展使得銀行在交易中角色邊緣化，降低了銀行在交易中的直接參與度，而這種存在感的缺失也促使銀行探索新的方式來融入到整個(gè)電子商務(wù)浪潮之中。
而根據(jù)相關(guān)消息人士透露，一部分銀行已經(jīng)表示深切關(guān)注，并且有跟進(jìn)善融商務(wù)平臺(tái)的計(jì)劃。其中，中國銀行于日前也和京東商城達(dá)成了深度的供應(yīng)鏈金融合作關(guān)系。
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